Comprendre bonus, malus et résiliationBonus et Malus auto : calcul & fonctionnement
Le système de bonus-malus auto, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), influe directement sur le montant de votre prime d’assurance. Ce dispositif récompense les conducteurs prudents et applique une pénalité à ceux responsables d’accidents. Mais comment est-il calculé et comment évolue-t-il ? Découvrons en détail le fonctionnement du bonus-malus, ses impacts, et les façons de le gérer.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus est un mécanisme utilisé par les assureurs pour ajuster le montant de la prime d’assurance en fonction du comportement du conducteur. Ce coefficient, également appelé CRM (coefficient de réduction-majoration), augmente en cas d’accident responsable et diminue avec une conduite sans incident. Le CRM part d’un coefficient initial de 1, qui évolue selon la manière de conduire de l’assuré.
Quels véhicules sont soumis au bonus-malus et lesquels sont exclus ?
Le bonus-malus s’applique principalement aux véhicules de tourisme assurés pour la responsabilité civile. Certaines catégories, comme les véhicules professionnels ou les voitures de collection, sont souvent exemptées, car leur risque est évalué différemment. Ce système s’adresse donc surtout aux particuliers, pour lesquels le risque est calculé de manière distincte.
Quels sinistres affectent le bonus-malus ?
Les sinistres où le conducteur est partiellement ou totalement responsable influencent le CRM. Les incidents sans responsabilité, comme les bris de glace ou les dommages sans faute, n’impactent pas le bonus-malus.
Les conséquences sur le coefficient sont les suivantes :
- Sinistre responsable : +25 % sur le CRM
- Sinistre avec dommages corporels : +25 %
- Sinistre partiellement responsable (50 %) : +12,5 %
Quelle période est prise en compte pour le calcul ?
Le bonus-malus est calculé sur une période de 12 mois consécutifs, se terminant environ deux mois avant le renouvellement du contrat d’assurance. Cette période permet de déterminer l’évolution du CRM, qu’il augmente, diminue, ou reste stable selon les événements de l’année écoulée.
Comment est calculé le bonus-malus ?
Au départ, un coefficient de 1 est attribué à chaque conducteur. Chaque année sans sinistre responsable réduit le coefficient de 5 %. En cas d’accident, le coefficient est augmenté de 25 % pour chaque sinistre responsable et de 12,5 % pour un sinistre partiellement responsable.
Exemple de calcul :
- Point de départ : coefficient de 1.
- Après une année sans sinistre : diminution de 5 %, donnant un coefficient de 0,95.
- En cas d’accident responsable après 5 ans sans sinistre : augmentation de 25 % sur un coefficient de 0,76, soit 0,95.
Évolution du bonus-malus (ou CRM)
Chaque année sans sinistre permet au coefficient de baisser jusqu’à un maximum de 0,50. Voici un exemple d’évolution typique du bonus-malus pour un conducteur sans sinistre :
| Année | Sinistres | Coefficient | Evolution | Commentaire |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 0 | 1.00 | – | Départ |
| 2 | 0 | 0.95 | -5% | Premier bonus |
| 3 | 0 | 0.90 | -5% | Continuation du bonus |
| 10 | 0 | 0.60 | -5% | Progression constante |
| +13 | 0 | 0.50 | -5% | Bonus maximum atteint |
Tableau des malus par année
| Année | Nombre de sinistres responsables | Coefficient après sinistre | Commentaire |
|---|---|---|---|
| 1 | 0 | 1.00 | Coefficient de départ |
| 2 | 1 | 1.25 | Augmentation de 25 % pour 1 sinistre |
| 3 | 2 | 1.56 | Augmentation de 25 % sur 1.25 |
| 4 | 3 | 1.95 | Augmentation de 25 % sur 1.56 |
| 5 | 4 | 2.44 | Augmentation de 25 % sur 1.95 |
| 6 | 5 | 3.05 | Augmentation de 25 % sur 2.44 |
| 7 | 6 | 3.50 | Malus maximum atteint |
- Premier sinistre : le coefficient initial (1.00) est majoré de 25 % pour atteindre 1.25.
- Sinistres additionnels : chaque sinistre responsable dans la période entraîne une hausse de 25 %, augmentant le malus.
- Malus maximum : le coefficient ne peut excéder 3.50, soit un malus de 350 % par rapport au départ.
Ce tableau illustre comment les accidents responsables impactent progressivement le CRM et, par conséquent, le montant de la prime d’assurance.
Combien de bonus gagne-t-on chaque année ?
Le coefficient diminue de 5 % chaque année sans sinistre, permettant d’atteindre un CRM minimal de 0,50 après environ 13 ans de conduite sans incidents.
Quel est le bonus maximal ?
Le CRM le plus bas atteignable est de 0,50, soit un bonus de 50 % sur la prime initiale. Ce niveau de bonus est réservé aux conducteurs ayant conduit sans accident responsable pendant plus de 13 ans.
Premier accident responsable
Un premier accident responsable entraîne une augmentation de 25 % du CRM. Par exemple, un coefficient de 0,72 passerait à 0,90. Bien que cette augmentation soit significative, le conducteur peut récupérer un bonus en évitant de nouveaux sinistres les années suivantes. Cependant, parfois le premier accident responsable pour un assuré en bonus 50 n’est pas compté.
Comment regagner un bonus après plusieurs sinistres ?
Pour retrouver un bonus après plusieurs accidents, il faut cumuler plusieurs années sans sinistre responsable. Deux années consécutives sans incident peuvent supprimer un malus, ramenant le coefficient à 1. Un bonus plus élevé est accessible en maintenant une conduite sans sinistre.
Que se passe-t-il en cas de résiliation ?
En cas de résiliation de contrat d’assurance, le CRM reste inchangé. Lors de la souscription à une nouvelle assurance, l’assureur reprendra ce coefficient, assurant la continuité du CRM.
Bonus-malus pour plusieurs véhicules
Chaque véhicule possède un CRM distinct. Si un sinistre est déclaré sur un véhicule, le CRM de ce véhicule augmente, mais celui des autres véhicules reste inchangé.
Dans le cadre de la souscription d’une nouvelle assurance, l’assureur fait généralement la moyenne des deux véhicules.
Comment connaître le bonus-malus de son véhicule ?
Le CRM est consultable dans le relevé d’informations annuel fourni par l’assureur ou sur demande. Certains assureurs permettent également de vérifier le CRM via l’espace client en ligne.
Bonus-malus pour un jeune conducteur
Les jeunes conducteurs commencent généralement avec un CRM de 1. Ils peuvent bénéficier d’une réduction annuelle de 5 % s’ils évitent les sinistres, mais les fluctuations du CRM sont souvent plus marquées en raison de leur faible expérience.
Que se passe-t-il en cas de changement de véhicule ?
En cas de changement de véhicule, le bonus-malus est transféré automatiquement au nouveau véhicule, à condition qu’il soit du même type (de particulier à particulier).
Que se passe-t-il en cas de changement d’assureur ?
Le coefficient bonus-malus suit le conducteur lors d’un changement d’assureur. Le nouvel assureur se base sur le CRM existant de l’assuré pour calculer les cotisations.
Le système de bonus-malus est conçu pour encourager une conduite responsable en ajustant la prime d’assurance en fonction du comportement de l’assuré. Avec une conduite prudente, les conducteurs peuvent bénéficier de réductions de prime, tandis que les accidents responsables entraînent des majorations. En comprenant le fonctionnement du CRM et en adoptant une conduite sécurisée, il est possible de diminuer progressivement le coût de son assurance auto.
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